Cette année plus de 100 000 personnes ont encore une fois cotiser en trop ou bien «renflouer»  leur CELI AVANT le premier janvier. Si vous avez souscrit le maximum permis, aux yeux de l’ARC, ça équivaut à une double cotisation.

Force est de constater que les Canadiens ne comprennent pas très bien le Compte d’Épargne Libre d’Impôt. Pour Paul Dubé, l’ombudsman des contribuables, la confusion demeure.

Dans son rapport intitulé «Connaître les règles» publié au début du mois d’août, l’Ombudsman reconnaît que depuis un an, l’Agence du Revenu a pris les mesures nécessaires pour bien informer ses employés et le secteur des services financiers sur les règles et la mécanique du CÉLI. Si la confusion demeure et qu’autant de Canadiens dépassent encore leur plafond de cotisation, c’est que la diffusion de l’information pertinente fait ENCORE défaut.

Comme je l’ai expliqué au journaliste Frédérique Perron de Protégez-Vous, je considère que les épargnants ne sont pas à blâmer et ne devraient pas être pénalisés. Les données indiquent que les banques à charte canadiennes (et caisses) se sont accaparé 80% des dépôts des CELI. Elles ont certainement une responsabilité proportionnelle pour l’état de confusion qui perdure.

Dans ces pages, vous avez lu à maintes reprises que je considère de prime abord, le nom Compte d’Épargne Libre d’Impôt comme étant peu approprié. Il s’agit en fait d’un RÉGIME libre d’impôt. Les banques ont toutes joué la carte du terme «COMPTE» pour attirer des milliards en dépôts peu productifs. Et, autant pour les caissiers et caissières et clients des banques; il n’y a rien de plus simple à comprendre qu’un COMPTE de banque. La confusion débute là.

La stratégie publicitaire a simplifié à outrance le CELI. Par curiosité, questionnez votre voisin ou un ami au sujet du CELI. Il répétera le motto ERRONÉ des commerciaux: «Le CELI? C’est un compte bancaire dont les intérêts sont libres d’impôts. On dépose et on retire quand bon nous semble…». Il ne faut pas se surprendre si le public confond. Entre l’information utile et pertinente ET la publicité sournoise, la ligne est parfois très mince.

Trop souvent des milliers de Canadiens ont souscrit leur CELI à la hâte auprès d’employés manquants du minimum de formation nécessaire. On constate qu’on n’a pas accordé suffisamment de temps et de précision aux investisseurs.

La solution: fournir un AVIS IMPORTANT

Avec chaque ouverture d’un CELI, l’institution devrait OBLIGATOIREMENT faire remplir un profil d’investisseur ET fournir un feuillet rappelant les règles d’importance. Exiger la signature de l’épargnant rendra la démarche encore plus sérieuse.

Quatre ou cinq points importants devraient s’y trouver.

Exemple:
1-Vous avez droit d’avoir plus d’un CELI. Mais, la somme de vos cotisations de doit pas dépasser votre plafond annuel. Indiquez ici votre plafond de l’année courante_______________.
2-Avez-vous effectué des retraits dans un de vos CELI cette année? Si vous aviez déjà atteint votre plafond, vous devez attendre au 1 janvier avant de pouvoir faire de nouveaux dépôts.
3-Les contributions excédentaires au CELI sont assujettis d’une pénalité de 1% PAR MOIS.
4-Souhaiteriez-vous discuter avec un conseiller professionnel afin d’intégrer votre CELI dans un plan financier global?
…etc.

Enfin, pour ce qui est de la notion de profil de l’investisseur, elle m’apparaît très importante. Elle questionne inévitablement l’épargnant sur la période pendant laquelle, il souhaite laisser son CELI investi. Cela pourra du coup, éviter qu’on souscrive un CPG non rachetable pour une trop grande période. Le profil d’investisseur a aussi le mérite d’informer l’épargnant sur la multitude de choix de placements qui s’offre à lui.

Non, un CELI ce n’est pas qu’un SIMPLE compte bancaire!

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En plus de perdre du temps, vous perdez de précieux intérêts LIBRES d’impôt! Les récentes statistiques Morningstar, font ressortir encore une fois que certains gestionnaires ont plus le tour que d’autres pour dénicher les bonnes occasions et offrir du rendement aux investisseurs, peu importe le climat économique!

Pour l’investisseur modéré à Dynamique, avec un horizon de 3 à 5 ans (avant de devoir faire des retraits), je recommande le Fonds de Revenu Stratégique Manuvie. Axé spécifiquement sur les titres de créances (Obligations) il est surtout investi dans des sociétés de marchés en développement ou en émergence. On peut à l’occasion retrouver des actions privilégiées dans ce fonds. Au cours des derniers 12 mois, il a produit un rendement de 7,9% NET de frais. Pendant ce temps, la médiane des fonds du même type rapportait 3,2 %. Sur 36 mois, le résultat est aussi formidable. 10,2% annuel NET de frais contre 5,7% pour la médiane des semblables. Pas mal, pour un portefeuille contenant moins de 2% d’actions en bourse!

Pour l’investisseur équilibré désirant participer davantage aux marchés boursiers, le CI Signature Revenu élevé est un excellent choix. Depuis 10 ans, ce fonds équilibré affiche un très confortable 10,1% de rendement annuel NET de frais. Et curieusement, avec 1,52% c’est un des fonds les moins gourmands en matière de ratio total de frais de gestion. Au cours des 12 derniers mois, nous avons plutôt ressenti les effets négatifs de la crise ou encore des signaux de volatilités élevées des bourses. Et bien durant cette période hasardeuse ce fonds a su dégager 18,6% de rendement NET. Investi à moins de 50% en actions, ce fonds a su offrir de prestigieux prix de gestion de portefeuille à toute l’équipe d’Eric Bushell .

Enfin, si votre tolérance au risque est élevée, les petites capitalisations boursières sauront bien vous le rendre. Dans cette catégorie, le fonds Dynamique de petites entreprises est assez impressionnant. Visant spécifiquement les entreprises de capitalisation inférieure à 600 millions, il a su offrir à ses porteurs de parts près de 14% de rendement net par année, depuis 5 ans. Une valeur ajoutée de 9% par rapport à la médiane canadienne. Évidemment, il bat le TSX à platte couture. Si vous y aviez investi votre CELI de 5000$ dès janvier 2009, vous auriez en poche 7500$. Mais dans quoi le gestionnaire Oscar Belaiche investi-t’il pour réussir pareil exploit? C’est ce qui étonne, car il touche aussi bien au monde des médias, que les services financiers ou les mines. Ainsi au 30 juillet, il avait des positions dans l’aurifère Osisko, First national financial, Legacy Oil, les cinémas Cineplex et plusieurs autres.

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