À n’en point douter, cependant, le CELI demeure populaire comme en témoigne le fait que plus du tiers des Canadiens en possèdent un, et que près de sept répondants sur dix reconnaissent qu’il est un outil de placement et d’épargne pertinent.

À la lueur du sondage, piloté par Léger Marketing, ce sont les options de placement dans un CELI qui semblent le plus nébuleuses pour l’épargnant. Trente-sept pourcent (37%) des répondants n’avaient aucune idée du type de produits de placement que l’on peut investir dans un CELI. Seul un cinquième d’entre eux (20%) savaient que les fonds d’investissement y sont admissibles, et seul un répondant sur quatre (26%) savait que l’on peut y inclure un certificat de placement garanti (CPG).

En fait, le CELI peut inclure les mêmes produits de placement qu’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), tels que de l’argent comptant, des fonds d’investissement, des actions, des certificats de dépôts et des obligations.

D’autres faits saillants se dégagent de cette étude. Ainsi, les répondants de l’Ontario sont les plus susceptibles de bien connaître le CELI (62%), contrairement à ceux des provinces de l’Atlantique (50%). Dans un autre ordre d’idées, les hommes semblent mieux maîtriser les rouages de ce produit financier (67%) que les femmes (55%).

Rappelons que les cotisations versées dans un CELI ne sont pas déductibles d’impôt, ni les intérêts payés sur des emprunts effectués pour investir dans un tel compte. Toutefois, les revenus gagnés par voie d’intérêts de placement ou de gains en capital ne sont pas imposables, même au moment d’un retrait.

par DOMINIQUE LAMY

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En plus de perdre du temps, vous perdez de précieux intérêts LIBRES d’impôt! Les récentes statistiques Morningstar, font ressortir encore une fois que certains gestionnaires ont plus le tour que d’autres pour dénicher les bonnes occasions et offrir du rendement aux investisseurs, peu importe le climat économique!

Pour l’investisseur modéré à Dynamique, avec un horizon de 3 à 5 ans (avant de devoir faire des retraits), je recommande le Fonds de Revenu Stratégique Manuvie. Axé spécifiquement sur les titres de créances (Obligations) il est surtout investi dans des sociétés de marchés en développement ou en émergence. On peut à l’occasion retrouver des actions privilégiées dans ce fonds. Au cours des derniers 12 mois, il a produit un rendement de 7,9% NET de frais. Pendant ce temps, la médiane des fonds du même type rapportait 3,2 %. Sur 36 mois, le résultat est aussi formidable. 10,2% annuel NET de frais contre 5,7% pour la médiane des semblables. Pas mal, pour un portefeuille contenant moins de 2% d’actions en bourse!

Pour l’investisseur équilibré désirant participer davantage aux marchés boursiers, le CI Signature Revenu élevé est un excellent choix. Depuis 10 ans, ce fonds équilibré affiche un très confortable 10,1% de rendement annuel NET de frais. Et curieusement, avec 1,52% c’est un des fonds les moins gourmands en matière de ratio total de frais de gestion. Au cours des 12 derniers mois, nous avons plutôt ressenti les effets négatifs de la crise ou encore des signaux de volatilités élevées des bourses. Et bien durant cette période hasardeuse ce fonds a su dégager 18,6% de rendement NET. Investi à moins de 50% en actions, ce fonds a su offrir de prestigieux prix de gestion de portefeuille à toute l’équipe d’Eric Bushell .

Enfin, si votre tolérance au risque est élevée, les petites capitalisations boursières sauront bien vous le rendre. Dans cette catégorie, le fonds Dynamique de petites entreprises est assez impressionnant. Visant spécifiquement les entreprises de capitalisation inférieure à 600 millions, il a su offrir à ses porteurs de parts près de 14% de rendement net par année, depuis 5 ans. Une valeur ajoutée de 9% par rapport à la médiane canadienne. Évidemment, il bat le TSX à platte couture. Si vous y aviez investi votre CELI de 5000$ dès janvier 2009, vous auriez en poche 7500$. Mais dans quoi le gestionnaire Oscar Belaiche investi-t’il pour réussir pareil exploit? C’est ce qui étonne, car il touche aussi bien au monde des médias, que les services financiers ou les mines. Ainsi au 30 juillet, il avait des positions dans l’aurifère Osisko, First national financial, Legacy Oil, les cinémas Cineplex et plusieurs autres.

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• 21 % des Canadiens prévoient d’investir leur remboursement d’impôt dans un REER ou un CELI.
• 15 % des répondants ont l’intention d’utiliser cet argent pour rénover leur maison ou régler d’autres dépenses de consommation de leur ménage.
• 12 % des répondants consacreront cet argent à des voyages ou à l’achat d’articles pour leurs loisirs.
• Et seulement 4 % des Canadiens prévoient d’utiliser leur remboursement d’impôt pour réduire leur dette hypothécaire.

Alors, si j’exclus la dépense, quoi faire avec ce beau remboursement d’impôt qui arrivera sous peu? Le CELI, le REER ou l’Hypothèque?
Moi je vous dis; les 3! Ainsi, si vous attendez un gros remboursement dodu de 5000$, vous pouvez le déposer temporairement dans un CELI en fonds d’obligations à court terme. En mars 2011, en supposant un rendement annuel de 5% (que bien des fonds court terme atteignent ou dépassent) vous aurez un solde cumulatif de 5200$ que vous versez dans votre REER, pour les impôts de 2010.

En supposant un taux d’impôt marginal de 40%, cela vous engendrera un autre retour de 2080$. Qui pourra bien servir à faire un versement supplémentaire sur votre hypothèque! c’est pas ça l’art de recycler son retour d’impôt?

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Voici les rendements obtenus par les détenteurs de 6 catégories de comptes CELI/témoins.
Si nous avions placé notre 5 000$ de cotisation maximale au premier janvier 2009, voici de quoi aurait l’air notre solde après 6 mois.

De cette liste, il ne faut pas conclure que certains produits sont meilleurs que d’autres. Le rendement ajusté au type d’investisseur et à l’horizon de placement a énormément d’importance. Le CELI prudent convient très bien à ceux qui ont un projet dans les 24 mois à venir. Le CELI équilibré desservira plutôt celui qui n’a pas de retrait à réaliser avant 36 mois. Pour les investisseurs de types «croissance, dynamique, audacieux ou spéculatif» on doit avoir plus de temps avant de réaliser son projet de dépenses avec les fruits de son CÉLI, ou encore avoir les nerfs plus solides!

Vous remarquerez que plus on augmente dans la tolérance au risque, plus le créneau ou la spécialisation du produit se resserre. Le fonds équilibré est très diversifié entre les actifs sécuritaires et les actions. Le fonds de croissance est diversifié en actions canadiennes et étrangères. Le fonds dynamique cible une région géographique… et le fonds audacieux, un secteur économique. Enfin, pour le CÉLI spéculatif, on a choisi une action, d’UNE seule compagnie qui fait l’objet de rumeurs et de convoitises dans le secteur minier! Le rendement a été explosif pour TECK resources, 384% de gain en six mois!

Assurez-vous de faire affaire avec un conseiller indépendant, MAIS rattaché à une organisation solide. Il sera capable d’inclure les fonds et produits de TOUTES les familles ou institutions financières. C’est votre gage d’objectivité! Si un conseiller insiste pour n’utiliser que les produits de sa firme… changez de firme!

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Les comptes à  haut rendement ne payent plus que 1,35% au maximum. Les CPG rachetables d’un an; à peine 1%. Quant aux fonds de marché monétaire, les meilleurs rapportent du 2%. Il y a cependant moyen d’avoir 3 fois mieux. Les fonds obligataires court terme. La précision “Court terme ” a énormément d’importance. Pour évident de voir son placement reculer, si les taux directeurs se mettent à grimper, on doit écarter de notre sélection tous les fonds détenant des échéances trop longues. Voici 3 de ces fonds recommandables.

Fidelity Obligations Court Terme/ Rendement des 12 dernier mois: 5,92%

Bissett (templeton) Obligations Court Terme/ Rendement des 12 dernier mois: 6,71%

TD Obligations Court Terme/ Rendement des 12 dernier mois: 6,91%

Fait surprenant ces fonds n’ont pas connus d’années civiles  négatives.

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