…Pour parer aux imprévus

Si elle ne compte pas en faire une autre utilisation, la personne qui dispose de liquidités dans un compte bancaire pour parer aux imprévus gagne à transférer cette épargne dans un CELI. « La plupart des comptes bancaires versent peu d’intérêts, ce qui fait qu’il n’y a aucun avantage à y entreposer de l’argent », dit Martin Dupras, du Groupe Conseil Aon. Il existe un certain nombre de produits sécuritaires qui peuvent être liquidés à n’importe quel moment, moyennant un rendement inférieur à celui offert si on attendait l’échéance prévue pour récupérer son argent. C’est le cas des CPG encaissables que proposent la plupart des grandes institutions financières.

Les intérêts versés sur ces placements sont toutefois peu élevés en ce moment. Par exemple, le CPG Encaissable d’un an de la Banque Royale offre un rendement annuel de 1 % si on le conserve au moins 30 jours. Les CELI à intérêt élevé proposés par de nombreuses institutions, telles ING, Manuvie, Banque Scotia, Promutuel et HSBC, peuvent être des solutions plus rentables. « Le CELI d’ING est un outil intéressant pour mettre de l’argent de côté », dit François Ménard. Ce compte rapporte présentement 3 %.

Fabien Major, de Celi.ca, exprime certaines réserves sur cette stratégie. Il juge peu intéressant actuellement d’utiliser le CELI comme fonds d’urgence, en raison des faibles taux d’intérêt. « L’économie d’impôt est insignifiante », estime-t-il. Pour se constituer un fonds d’urgence, il croit préférable d’ouvrir un compte à intérêt élevé ordinaire (hors du CELI). Au cours des premières années, le CELI devrait servir à des investissements à plus long terme, offrant des rendements et des économies d’impôt supérieures, soutient M. Major.

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