Grâce à la subvention pour l’épargne-études (SCEE), on ajoute 20% à tous vos dépôts, pour une subvention maximale annuelle de 400$ par enfant. Ce n’est pas rien. Très souvent on va choisir le CELI en raison de la souplesse de rachat. Pourtant une simple réflexion quant au type de régime REEE, vous rapprochera de la souplesse d’un CELI.

Il est facile de confondre « produit » et « régime ». Lorsqu’on pense au REEE, on pense souvent par automatisme à un régime de fondation du type Universitas. Ceux-ci engagent les titulaires sur plusieurs années et peuvent même vous pénaliser, si vous sautez des contributions. Ces contrats d’épargne-études ne sont certainement pas assez souples pour les parents travailleurs autonomes ou ceux dont les perspectives d’emploi sont incertaines. Optez donc pour un régime REEE aux contributions facultatives et sans pénalité. CPG, fonds monétaires, obligataires, équilibrés… et pourquoi pas, un compte bancaire REEE. La subvention de 20% augmentera la somme et vous aurez toute la souplesse d’utilisation de ces économies.

Comprenez aussi que la croissance, comme dans le cas du CELI, sera à l’abri de l’impôt. Advenant un revers de fortune ou encore, le fait que votre enfant ne fasse pas d’études post-secondaires, vous pourrez retirer les sommes nécessaires. Évidemment, vous perdrez la subvention, mais le parachute sera là! Je préfères de loin les placements qui ne nous engagent pas sur de longues périodes. Des engagements qui paraissent au départ assez banal, peuvent devenir des fardeaux quand la vie nous cause de mauvaises surprises.

On ne peut pas y déposer des placements étrangers
Faux. Comme pour les REER, il n’y a pas de plafond de contenu étranger. Vous pouvez, si vous le souhaitez y mettre 100% d’actions américaines ou internationales, mais les institutions tiennent à ce que l’encaisse ou les produits d’épargne soient libéllés en dollars canadiens. N’oubliez pas que des placements étrangers ajoutent un risque supplémentaire. Le risque de conversion des monnaies ou taux de change.

On peut dépasser le plafond annuel sans trop de conséquence Faux. En fait cela pourra être très couteux de franchir le seuil de 5000$, si vous ouvrez 2 CÉLI dans deux institutions par exemple. La pénalité qui vous sera imposée sera de 1%… par mois !

Les pertes en capital se place dans un compte de réserve
Encore faux. Les pertes en capital deviennent irrécupérables. Ne vous précipitez donc pas pour convertir vos comptes ouverts en actions, en  CÉLI si vous y avez des pertes importantes en capital.

Les enfants peuvent ouvrir un CELI pour leurs études
Faux. Ça prend 18 ans. Vous voyez donc, que le REEE a encore toute sa place !

Le CÉLI c’est trop compliqué
Mais non ! Qu’est-ce qu’il y a de compliqué là-dedans ? On dépose dans le produit de son choix, les intérêts sont non-imposables et on retire quand on veut ! Plus simple, c’est une tire-lire !

Ça ne vise que les riches
Désolé, mais les détracteurs devront nous convaincre qu’il n’y a juste que les gens aisés qui détestent payer trop d’impôt. Si on laisse plus d’argent dans les poches de toutes les classes, ce sont tous les canadiens qui en profiteront.

Pour ceux qui ne paient pas d’impôt, les CELI sont inutiles
On peut bien répondre oui, dans la limite où JAMAIS votre situation et vos revenus ne changeront pas.Si on se parle franchement, on peut bien comprendre qu’il est ici question de ceux qui travaillent au noir ou ceux dont les revenus déclarés sont très faibles. Ce n’est pas à moi de juger de ce que vous considérer comme acceptable ou pas mais, si vous ne payez pas d’impôt mais, que vous avez des placements qui rapportent des revenus, il faut surveiller attentivement le niveau de revenu engendré. A partir d’un certain seuil, vous pouvez perdre certains crédits. Ne prenez pas de chance, dans le CÉLI on est certain que jamais les intérêts ne s’ajouteront à nos revenus !

On ne peut en ouvrir après son 71 ième anniversaire
Faux, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt à tout âge. C’est même souhaitable, si vous ne parvenez pas à dépenser tous vos revenus de retraite !

Le plafond à vie est de 100 000$
Encore un mythe ! Il n’y a pas de plafond. Même si dans 25 ans, vous avez accumulé 200 000$ dasn votre compte, les intérêts ne seront pas imposable et la croissance se fera encore libre d’impôt !

« Comment ne pas voir que ce produit financier ne fera que contribuer davantage aux inégalités sociales en permettant aux familles riches d’en retirer des gains substantiels, alors que les familles à revenu moyen et faible continueront de payer normalement leurs impôts ? C’est sans parler de l’impact prévisible sur la qualité des programmes sociaux et des services publics. »

Il faut quand même pas exagérer, on parle de 5000$ par an. Pas de 500 000$. L’auteur de ce texte,  Dan Furukawa Marques, oublie deux détails majeurs: l’existence des paradis fiscaux et la double taxation.

Le CÉLI ne donne pas de déduction! C’est de l’argent APRÈS impôt. Taxer des sommes qui ont déjà  fait l’objet de cotisation est aussi incongru que de taxer une taxe (comme le font certaines taxes de vente provinciales). C’est en raison de nombreux abus fiscaux que certains décident de se tourner vers les Caïmans ou les Bahamas. Regardons du côté de l’Europe, la taxation à l’excès a provoqué une fuite des capitaux sans précédant vers les havres fiscaux.

Enfin, l’argent qui ressort du CELI pour l’achat d’une voiture, d’une maison et autres biens de consommation… va déclencher automatiquement de nouvelles taxes de ventes… On veut bien voir notre épargne se faire taxer deux fois… mais pas TROIS!

]]> http://www.celi.ca/a-bas-le-celi/feed/ 3 http://www.celi.ca/des-milliards-dans-le-celi/ http://www.celi.ca/des-milliards-dans-le-celi/#comments Fri, 12 Dec 2008 14:16:25 +0000 Fabien Major http://www.celi.ca/?p=573

La plus grande firme de fonds communs au monde, Fidelity investments estime que le marché du CÉLI se mesurera en terme de milliards et ce à très court terme.

Pour aider l’investisseur à comprendre l’utilisation optimale du compte d’épargne libre d’impôt, leurs spécialistes en fiscalité ont préparé des tableaux et guides simples à comprendre et très pratiques!

[ad#ligne]