Lisez le billet sur la FTQ dans MAJORBLOG.NET

C’est là une bien bonne idée à l’approche de la retraite.  Ainsi, je lui faisais remarquer que s’il nous reste près de 2 ans avant de toucher notre pension et que nos contributions REER sont au maximum, on pourrait cotiser au fonds FTQ pour acheter des actions dans un compte ouvert. On recevra le crédit de 30% chaque année de cotisation et au bout de trois ans, nos dépôts sont admissibles aux rachats sans problème. Monsieur Bolduc a alors répliqué: « Oui, en effet mais je préfères que les investisseurs plus jeunes cotisent plus tôt et plus longtemps dans le fonds!»

Comme le fonds est une société par actions, la valeur de la part fluctue d’année en année. Une appréciation entraîne un gain en capital au moment de la vente (sans objet dans un  REER). Si la valeur de vos actions est passé de 10 000 à 11 000$, vous avez un gain en capital de 1000$, dont 500$ seront imposables. Ce qui en est encore une bonne affaire puisque le crédit d’impôt vous aura fait faire 30%! Même si le fonds ne réalise que 10% en 3 ans, vous aurez concrètement obtenu: 3000$ (crédit) + 1000$ (croissance) – 200$ (en impôt si vous avez un taux marginal de 40%)= Donc, 3800$

Sur un dépôt de 10 000$, c’est assez formidable comme rendement! Et si on éliminait l’impôt? Ce serait encore mieux, n’est-ce pas? C’est pourtant possible. Chez Disnat, on m’a confirmé qu’on accepte de le faire. En ce 5 juillet 2010, on m’a indiqué que les actions de la FTQ, font partie de leur liste des placements admissibles au CELI autogéré Disnat. On m’a expliqué qu’on applique la règle toute simple qui dit que «ce qui est accepté dans un REER l’est dans leur CELI».
Retenez que ce n’est pas toutes les firmes de courtage qui acceptent de déposer des actions FTQ détenu hors REER dans un CELI. Chez Courtage Banque Nationale, on ne permet pas ce transfert. La prérogative appartient à chaque institution. Enfin, je vous répète que les actions de la FTQ sont peu liquide. Avant de les inclure dans votre planification, assurez-vous qu’elles seront admissibles aux rachats au moment où vous croyez devoir les encaisser. Donc, une solution qui convient surtout aux pré-retraités et aux retraités.

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RBC Actions en direct, Scotia iTrade, Questrade, BMO, Disnat, TD Waterhouse…etc?

Charles Martineau, un étudiant à la maîtrise en finance internationale des HEC de Montréal a analysé scrupuleusement 9 institutions de courtage à escompte offrant des comptes d’épargne libre d’impôt. Le site Investisseurautonome.info a publié son travail d’analyse. Sans nommer une grande championne, on retiendra que Questrade offre les tarifs les plus bas. En raison de son grand nombre de succursales, TD Waterhouse a un avantage dans le service au détail.

Charles Martineau a aussi observé que les conditions sont meilleures si vous détenez plus d’actifs au sein d’une même firme. Le nombre de transactions que vous comptez effectuer peut aussi servir à mieux cerner votre choix. Enfin, notons que le français n’est pas la priorité de Qtrade Investor et Questrade.

Pour bien visualiser le travail de Charles Martineau, ses tableaux complets nous en apprennent énormément sur les différences de conditions entre les firmes.

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-Bonjour! J’ai entendu dire qu’il est possible de faire du «daytrading» dans un CELI sans impôts. Est-ce vrai? Si vous croyez que oui, avez-vous obtenu des garanties du ministère du Revenu. J’ai très peur que si je fais, du bon day trading dans mon CELI autogéré, que le gouvernement vienne piger là-dedans. Qu’ils disent que le daytrading n’est pas toléré dans un CÉLI. Merci beaucoup de votre temps.

Cette zone grise a été maintes fois soulevées par des journalistes ou encore carrément par des firmes comptables. J’ai donc, fait les vérifications directement avec les fonctionnaires de l’Agence du Revenu du Canada, spécialistes dans les comptes d’épargne libre d’impôt. Après une dizaine de minutes d’attente, voilà Marie que me répond de son bel accent… acadien!?

-À partir de combien de transactions dans mon CÉLI, je serais étiqueté «daytrader» ou investisseur spéculatif?

-Comme tous les comptes enregistrés, comme il n’y a maintenant plus de limites de contenus étrangers dans les épargnes, nous de vérifions seulement le plafond de cotisations. Nous ne considérons pas le nombre de transactions. Si un épargnant ne dépasse pas sa limite de contribution annuelle dans son CÉLI, il n’a rien à craindre de notre part et nous n’intervenons jamais dans les opérations directes dans les comptes. C’est aux firmes de courtage ou de placement de fixer leurs propres limites ou exigences!

Donc ça me semble clair, mais certainement pas tout à fait aux yeux de Bob. Je n’en reste pas là et je téléphone à trois des plus respectables firmes de courtage directes : Disnat, RBC placements en direct et BMO Ligne d’action. La réponse est unanime: tout comme le REER aucun de ces courtiers en valeurs ne plafonne le nombre de transactions dans un CELI. J’ai insisté pour faire valoir que j’avais des craintes à ce sujet et je voulais transiger 30 ou 40 fois par semaines, la réponse reste la même: AUCUN PROBLÈME!

Chez Disnat, j’ai été plus précis en mentionnant que je déplacerais régulièrement de nombreuses positions avec des options et que je serais très actif avec mon compte CÉLI. Encore là, Disnat n’imposera aucune limite dans la disponibilité des produits. Avec BMO Ligne d’Actions, j’ai exigé du représentant aux services à la clientèle qu’il consulte un directeur. Après contre-vérification, on m’a précisé que s’il y a une mise en garde à faire pour les investisseurs hyperactifs, c’est au niveau des «pertes en capital». Elles sont irrécupérables si les transactions inhérentes concernent des titres détenus dans un compte d’épargne libre d’impôt. Soyez donc avisé!

A l’unisson, on m’a donc confirmé à l’ARC, chez Disnat, RBC et BMO que ce qui est toléré dans un REER l’est aussi dans un CÉLI. Alors Bob, tenez-vous prêt, dès janvier 2010 la mise initiale cumulative du CÉLI passe à 10 000$. Vous pourrez donc «trader» autant de fois que vous le voudrez!

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Une activité spectaculaire

… »Cette augmentation est attribuable en grande partie au lancement des CELI. Depuis le 1er janvier dernier, tous les adultes canadiens peuvent investir jusqu’à 5000$ par année dans le nouveau compte d’épargne libre d’impôt (CELI) qui leur permet de faire croître leurs épargnes à l’abri du fisc.

Plusieurs ont choisi d’ouvrir un CELI dans une firme de courtage direct, qui offre une large gamme de produits financiers, moyennant des frais de transaction réduits, aux investisseurs autonomes qui se débrouillent sans l’aide d’un courtier.

Chez BMO Ligne d’action, environ 35 000 clients ont ouvert un CELI, ce qui représente près de la moitié des ouvertures de compte depuis le début de l’année. La tendance ne se dément pas: encore en août, les CELI formaient environ 40% des ouvertures de compte.

«L’arrivée des comptes CELI a créé une activité spectaculaire, pour nous. Et ça ouvre la porte à une nouvelle clientèle», se réjouit M. Dussault. Il précise qu’environ 30% des investisseurs qui ont ouvert un CELI sont des nouveaux venus chez BMO Ligne d’action. »…

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