L’actuaire en chef du Bureau du surintendant des institutions financières croît que le gouvernement fédéral doit rapidement colmater cette brèche. Le SRG ou supplément de revenu garanti ne tient pas compte des actifs, ni des revenus provenant des comptes d’épargnes libres d’impôt. Ainsi, un couple de retraités astucieux ou bien conseillé pourrait avoir une fortune en fonds de placement de catégorie fiscale (qui reporte du gain en capital) et des CELI bien garnis et   ainsi avoir droit au 665$ par mois destiné aux Canadiens à très faibles revenus.

Je suis certain que ce tour de passe-passe s’est faufilé entre les mailles de l’Agence du Revenu du Canada. Sans vraiment modifier le CELI, on pourrait bien dorénavant l’inclure dans la base de calcul de richesse des demandeurs du Supplément de Revenu Garanti. Un ajustement qui empêchera la création d’un VÉRITABLE puits dans fond!

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Le choix du produit doit plutôt se faire en fonction de son horizon d’investissement et de son profil d’investisseur. Autrement dit, il faut être en mesure de répondre à ces deux questions AVANT de choisir le placement:

A-Pendant combien de temps pouvez-vous vous permettre de laisser votre CELI investi?
B-Êtes-vous en mesure de tolérer une certaine fluctuation (montagnes Russes) de la valeur de votre investissement, ou pas du tout?

Évidemment, plus un placement s’accompagne d’une certaine volatilité, plus les gains libres d’impôt peuvent être importants! A l’opposé, plus on est frileux au risque plus le placement devra être sécuritaire et moins il rapportera!

Suivant ce principe, voici donc mes meilleures idées de CELI pour 2011

1-Pour l’Investisseur craintif qui a un projet à réaliser d’ici 12 mois; le compte Avantage Libre d’Impôt de Banque Manuvie est parfait! Sans frais, ni cachette, il est rachetable sans pénalité ni échéance. Avec un taux de 2,5% c’est difficile de trouver mieux à pareilles conditions.

2-Pour l’investisseur prudent qui n’a pas l’intention de retirer ses économies avant 3 ans, on peut suggérer 50% ZCS (le fonds négocié en bourse BMO Obligations de sociétés à court terme) et 50% ZPS (le fonds négocié en bourse BMO Obligations provinciales à court terme). Le fait qu’ils ciblent les échéances à court terme, ça rend ces fonds en quelque sorte immunisés contre les répercussions négatives qu’entraîneront les prochaines hausses de taux par la Banque du Canada .

3-Pour l’épargnant conservateur qui a du temps, le CIG Boursier ASTRA de SSQ permet de conjuguer toute la sécurité d’un placement garanti ET le potentiel de rendement du marché boursier. De plus, il se distingue des autres par trois caractéristiques exceptionnelles : Il garantit, à l’échéance le capital à 100 % PLUS un rendement minimum! Mais le point qui fait vraiment la différence est le suivant: son rendement potentiel est illimité. Pas de plafond! Bien qu’il a une échéance technique de 10 ans, Il est rachetable en tout temps si désiré. Le CIG Boursier ASTRA SSQ est offert à des taux déterminés chaque semaine. Je le considère très approprié pour le contexte économique du moment.

4-Pour l’investisseur qui n’a pas de projet précis, mais une tolérance au risque moyenne, le fonds commun Revenu Stratégique de Manuvie est un bon choix. Avec 98% en produits à revenus fixes (dont moins de 2% en actions), ce fonds a procuré à ses porteurs de parts un rendement moyen annuel de 8,2% NET de frais au cours des 5 dernières années.

5-Pour l’épargnant capable de supporter une volatilité moyenne, voici sans doute un de mes fonds communs préférés : CI Revenu mensuel Signature. Ce n’est pas pour rien que son gestionnaire Eric Bushell a remporté le prestigieux prix soulignant le «Gestionnaire de la décennie» au Canada. Avec un fonds équilibré, dont le risque est plutôt faible il bat les indices de marchés et ses pairs à platte couture avec un solide 10,2% annuellement depuis 10 ans. Même si ce rendement est NET, sachez tout de même qu’à 1,58%, son ratio de frais de gestion est parmi les plus faibles de l’industrie des  fonds communs.

6-Pour l’investisseur dynamique et audacieux, ce n’est pas le choix qui manque. Il y a d’abord le formidable fonds de petites entreprises Dynamique. Il a surfé sur la crise comme un athlète australien sur un tsunami. En 12 mois, il affiche +27,2% de rendement. Sur 3 ans sa moyenne est de 14,6% par année et sur 5 ans; 13,8%. Cette performance exceptionnelle a valu à son gestionnaire Oscar Belaiche le prix Lipper du meilleur fonds canadien de PME sur 5 ans. S’il a réussi pareil exploit dans un contexte de crise, ça promet durant les années de reprise!

7-Les plus spéculateurs aimeront les FNB sectoriels BMO. Il y en a pour toutes les tendances. Vous pouvez parier sur les denrées, la techno, les marchés émergents, l’immobilier…

8-Enfin pour les actions individuelles mondiales, les experts de Franklin-Templeton ont ciblé quelques titres qui devraient avoir de l’élan en bourse. Microsoft, Cisco, le fabriquant d’édulcorant Tate & Lyle, Michelin, la société énergétique E.ON et la pharma Bristol-Myers Squibb sont de bonnes entreprises qui se négocient à rabais.

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À n’en point douter, cependant, le CELI demeure populaire comme en témoigne le fait que plus du tiers des Canadiens en possèdent un, et que près de sept répondants sur dix reconnaissent qu’il est un outil de placement et d’épargne pertinent.

À la lueur du sondage, piloté par Léger Marketing, ce sont les options de placement dans un CELI qui semblent le plus nébuleuses pour l’épargnant. Trente-sept pourcent (37%) des répondants n’avaient aucune idée du type de produits de placement que l’on peut investir dans un CELI. Seul un cinquième d’entre eux (20%) savaient que les fonds d’investissement y sont admissibles, et seul un répondant sur quatre (26%) savait que l’on peut y inclure un certificat de placement garanti (CPG).

En fait, le CELI peut inclure les mêmes produits de placement qu’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), tels que de l’argent comptant, des fonds d’investissement, des actions, des certificats de dépôts et des obligations.

D’autres faits saillants se dégagent de cette étude. Ainsi, les répondants de l’Ontario sont les plus susceptibles de bien connaître le CELI (62%), contrairement à ceux des provinces de l’Atlantique (50%). Dans un autre ordre d’idées, les hommes semblent mieux maîtriser les rouages de ce produit financier (67%) que les femmes (55%).

Rappelons que les cotisations versées dans un CELI ne sont pas déductibles d’impôt, ni les intérêts payés sur des emprunts effectués pour investir dans un tel compte. Toutefois, les revenus gagnés par voie d’intérêts de placement ou de gains en capital ne sont pas imposables, même au moment d’un retrait.

par DOMINIQUE LAMY

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Banque Ally: Cette banque virtuelle devrait offrir sous peu ses comptes aux investisseurs québécois. Pour l’instant son onglet destiné au CELI est assez pauvre en contenu et réfère à un minimum de produits à intérêts, soit: le CPG 12 mois, le CPG à taux élevé et le compte d’épargne. 1/5

BMO (Banque de Montréal): On trouve ici un site plus élaboré et plus complet. Contrairement à la majorité des sites bancaires ou de fonds communs, BMO s’est donnée la peine de refaire à sa manière le calculateur d’épargne proposé à l’origine par le ministère des finances. Le choix des produits est assez vaste. Les explications sont claires mais le contenu est assez limité. 2,5/5

Banque Nationale: Je suis forcé de constater que BN offre une section des plus pauvres. Ultra simple et dénuée. Quatre onglets de base nous renseigne sur la définition du régime, à qui il s’adresse, les comparaisons avec le REER et une interface pour contribuer en ligne. Curieusement BN considère que le CELI se limite à 2 options. Des CPG à taux pas vraiment concurrentiel ou l’achat à escompte de valeurs mobilières.  Il ne faudrait pas se surprendre si les épargnants se tournent vers les solutions de la compétition. 2/5

CIBC: L’utilisation d’un porte-parole pour une institution financière est une arme à deux tranchants. Patrick Labbé est un comédien qui fait parti du paysage québécois, surtout à cause de sa participation à la série « Les Boys ». Depuis environ 2 ans, il représente la CIBC dans ses publicités. Comédien proche du peuple et attachant dans ses rôles, il apparaît plutôt coincé et très sérieux dans le rôle de l’annonceur de la banque. Dans les clips consacrés au CELI, c’est le même Labbé qui explique le fonctionnement et les solutions offertes. Le résultat est correct et correspond à l’emploi d’un porte-parole publicitaire. La section a donc l’air d’une « grosse pub » bancaire! Point. Je remarque un excellent calculateur de CELI et la compétence du spécialiste Jaimie Golombek. Pourquoi ne pas maximiser la présence de cet expert et l’inclure dans les vidéos? 3/5

Desjardins: Ici, on prend soin de la section CELI et ça paraît! Une des rares institutions à avoir du contenu vidéo moderne et adapté parfaitement aux réalités du web! En un clin d’oeil, on sait dans quel produit Desjardins il est possible de souscrire à son compte d’épargne libre d’impôt. Contrairement à d’autres institutions, Desjardins ne tente pas de diriger les dépôts CELI uniquement vers les produits d’intérêts et c’est tout à son honneur! La comparaison CELI-REER est bien en évidence sur la première page et c’est souvent ce qui est le plus recherché par les investisseurs. 3,5/5

HSBC: Beau et bon site de référence. La HSBC a réalisé un bon coup avec son volet animé résumant les options. En consultant celui-ci, l’épargnant comprend tout de suite que le CELI peut s’ajuster à chacun de ses projets. HSBC se distingue de la concurrence en accordant un onglet aux bénéficiaires. Ils ont compris que les investisseurs naturels des CELI sont retraités et soucieux de la transmission de leur patrimoine. Afin de rendre le site encore plus ttrayant, l’intégration d’un calculateur CELI serait souhaitable. 3/5

ING-DIRECT: Notre grande banque virtuelle a été une des premières à croire aux principes du CELI. En fait selon la direction, ce régime était parfaitement en ligne avec sa mission d’offrir des produits et services financiers sans frais et sans complication.  La section CELI d’ING-Direct n’est pas très élaboré mais a le mérite de couvrir l’essentiel. ING a seulement 3 produits admissibles au CELI: son compte à haut rendement, ses CPG et ses nouveaux fonds « à viser » (StreetWise au Canada anglais). Ce sont des fonds communs équilibrés à faible coût basées sur des indices de marchés. Les rendements sont très moyens mais… ce n’est qu’un début. Je déplore l’absence d’une section liée à la planification. 2/5

Scotia: Banque Scotia s’est forcé quelque peu en créant une interface animé résumant le principe du CELI. Il est cocasse de constater de l’annonceur prononce C-E-L-I plutôt que CELI, tout court. Le message a somme toute un peu vieilli. On décrit ce « nouveau » véhicule d’épargne qui au moment d’écrire ces lignes… célébrera bientôt ses 3 ans! Le calculateur CELI est assez ingénieux et permet rapidement de visualiser l’impact de l’épargne sans imposition. Basé sur Flash, il ne pourra cependant pas être utilisé sur un iPhone ou un iPad. La Scotia a une offre de produits des plus complètes et peut bien servir votre épargne libre d’impôt. 2,5/5

RBC: La Banque Royale a fait un excellent travail de recherche pour enrichir régulièrement ses pages consacrées aux CELI. Compte tenu de son offre de produits des plus complètes et des ressources toujours pertinentes, je considère qu’elle a une des plus  intéressantes section CELI. La page « Le CELI vous convient-il » est un modèle de référence à conserver dans vos favoris. Je retiens aussi leur calculateur CELI-MATIQUE et la page l’ABC du CELI. 4/5

Banque TD: La TD a une section CELI des plus honnêtes. L’effort a souligner tient du fait qu’on relie la section CELI, à leur centre de planification de la retraite et les liens vers les sites du gouvernement du Canada. Il est vrai que depuis l’avènement du compte d’épargne libre d’impôt, on ne peut plus envisager la retraite de la même manière. Chez TD, on l’a bien saisit. CPG, fonds communs, compte à rendement élevé, valeurs mobilières et demandes en ligne… impossible de passer à côté. Ajoutons la nouvelle section pour les jeunes épargnants et TD  remporte la palme! 4,5/5

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RBC Actions en direct, Scotia iTrade, Questrade, BMO, Disnat, TD Waterhouse…etc?

Charles Martineau, un étudiant à la maîtrise en finance internationale des HEC de Montréal a analysé scrupuleusement 9 institutions de courtage à escompte offrant des comptes d’épargne libre d’impôt. Le site Investisseurautonome.info a publié son travail d’analyse. Sans nommer une grande championne, on retiendra que Questrade offre les tarifs les plus bas. En raison de son grand nombre de succursales, TD Waterhouse a un avantage dans le service au détail.

Charles Martineau a aussi observé que les conditions sont meilleures si vous détenez plus d’actifs au sein d’une même firme. Le nombre de transactions que vous comptez effectuer peut aussi servir à mieux cerner votre choix. Enfin, notons que le français n’est pas la priorité de Qtrade Investor et Questrade.

Pour bien visualiser le travail de Charles Martineau, ses tableaux complets nous en apprennent énormément sur les différences de conditions entre les firmes.

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Les Billets de dépôts CIBC rendements totaux supérieurs série 34 sont disponibles jusqu’au 26 février 2010. Ces billets investissent dans dix sociétés canadiennes de premier plan comme BCE, Barrick Gold, RIM, Rogers, Sunlife et autres. Le capital est protégé à 100%. D’une durée de 5 ans, le coupon annuel peut atteindre 10,5%.

Le CIG boursier de SSQ offre un bon rapport protection/potentiel. D’une durée de 10 ans, il est rachetable en tout temps. Il est constitué de 2 éléments protégés. Un certificat représentant 40 ou 60% (à votre choix) à 3,5% et le reste en fonds garantis administrés par des gestionnaires institutionnels de premier plan, dont Jarilowsky Fraser et McLean Budden. Ce qu’il y a de plus attrayant est l’absence de plafond de rendement. Tout est protégé et même si le rendement a explosé et totalise 100%, ça vous appartient.

Le fonds commun Hartford Chefs de file mondiaux devrait encore bien faire cette année. En 2009, comparé aux autres fonds mondiaux, il a offert plus de 11% en valeur ajoutée. Il a rapporté 23% versus 12% pour ses pairs. Dans les années 90 et jusqu’en 2004, son gestionnaire vedette Bill Kanko a contribué grandement au succès de la famille Trimark. Maintenant propriétaire de sa boîte Black Creek investments, il gère exclusivement pour la compagnie Hartford Life du Connecticut.

Le FNB BMO infrastructures mondiales reproduit l’indice Dow Jones Brookfield Global Infrastructure Index. Ce fonds négocié en bourse reproduit l’indice constitué des géants des sociétés liés aux infrastructures. Tous s’entendent pour dire que les prochaines années seront riches en investissements dans ce secteur. Au cours des 25 prochaines années, à l’échelle globale, les routes, aqueducs, réseaux électriques, pipelines, voies maritimes et autres grands travaux vont accaparer 20 billions de dollars. En investissant dans ce fonds, vous ciblez les entreprises qui vont en bénéficier directement. Avec un ratio de frais inférieur à 1%, c’est le genre de placement à long terme destiné aux investisseurs dynamiques.

Enfin, si vous êtes plutôt agressif, ouvrez un compte  dans une firme de courtage à escompte et placez votre cotisation en liquidité. En 2010, je vous invite à surveiller étroitement l’entrée en bourse de quelques sociétés de premier plan qui devraient connaître des départs fulgurants, semblable à Google il y a quelques années. Les IPO ou offre initiale représentent des occasions uniques. Comme 2009 a été très tranquille de ce côté, on prévoit que les nouvelles émissions seront en augmentation en 2010. Facebook et Twitter sont attendus de pieds fermes sur les parquets. Si vous avez la liquidité à portée d’un clic de souris, vous ne devriez pas rater ces opportunités.

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Voici les autres faits saillants qui ont retenus mon attention:

Le taux d’épargne des Canadiens a fortement augmenté, tout comme dans l’ensemble des nations industrielles. Cette hausse est due en grande partie à la volonté de rebâtir son patrimoine et de s’assurer une sécurité financière, à la suite de la période de récession que nous venons de vivre.

En général, le CELI devrait s’avérer être une option de placement plus intéressante que le REER pour deux groupes de personnes :

Ceux qui commencent dans la vie et ont des faibles revenus (tels que les étudiants et les jeunes couples sans enfants), et qui ont encore un peu d’argent après avoir payé leurs factures et diminué leurs dettes, et ceux qui ont plus d’argent, qui disposent de fonds à investir et qui ont cotisé le maximum admissible à leur REER. Les conclusions du rapport révèlent que les cotisants à un CELI sont généralement plus âgés et plus fortunés, ce qui suggère que les gens plus jeunes utilisent l’épargne dont ils disposent pour réduire leurs dettes avant toute chose.

Les jeunes qui débutent leur carrière auront avantage à attendre d’être imposés à un taux marginal supérieur avant de se servir de leurs droits inutilisés de cotisation à un REER. Ils pourront plutôt cotiser à un CELI pour obtenir un revenu à l’abri de l’impôt, puis, plus tard, quand ils seront soumis à un taux marginal d’imposition supérieur, ils pourront retirer les fonds de leur CELI afin de faire des versements supplémentaires dans leur REER. Du même coup, ils pourront se servir de nouveau des droits de cotisation libérés du fait des retraits effectués.

Les particuliers qui disposent de beaucoup de liquidités pourront maximiser leurs cotisations au REER, puis ensuite cotiser à un CELI afin de compléter leurs revenus de retraite.

Les particuliers qui ne disposent pas d’un revenu suffisant afin de cotiser aux deux programmes pourront maximiser leurs cotisations au REER chaque année afin d’économiser le plus possible d’impôt. Par la suite, le remboursement d’impôt qu’ils obtiendront en retour pourra être investi dans un CELI.

Le fractionnement du revenu est beaucoup plus facile avec le CELI. Les restrictions sont beaucoup moins nombreuses que dans le cas d’un REER de conjoint.

Les acheteurs d’une première maison ont la possibilité de puiser dans leur REER pour constituer une mise de fonds, dans le cadre du Régime d’accession à la propriété (RAP). Du fait qu’il se trouve à l’abri de l’impôt, le CELI peut également servir à cette fin, et offre une plus grande flexibilité lorsque vient le moment de le renflouer. Dans le cadre du RAP, le titulaire est tenu de remettre les cotisations retirées de son REER sur une période de 15 ans, tandis que dans le cas du CELI, aucun remboursement n’est nécessaire, et les montants des retraits effectués s’ajoutent aux droits de cotisation futurs.

Dans le cas des particuliers qui ne sont pas admissibles au RAP, la flexibilité du CELI signifie qu’il peut servir à l’achat d’une maison, à des rénovations ou à toute autre amélioration apportée à une propriété.

Le CELI aide les aînés Canadiens de deux façons. Tout d’abord, ils peuvent continuer à cotiser à un CELI même lorsqu’ils ne sont plus admissibles à des cotisations à un REER. Ensuite, si un retraité se voit obligé de retirer plus d’argent qu’il n’en a besoin d’un FERR, il pourra investir l’excédent dans un CELI, et ainsi continuer à obtenir des revenus de placement à l’abri de l’impôt.

Voyez les résultats complets de l’enquête de BMO.

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Comme vous et moi, Claire est impuissante devant ce fait et ne pourrait rien y changer. Elle a pourtant le pouvoir de changer de rôle, de modifier ses perceptions et d’améliorer son sort. Si son institution financière est suffisamment capitalisée et sérieuse pour qu’elle y dépose son argent et qu’elle se couche le soir en toute quiétude… sans crainte de perdre ses économies dans une faillite ou autre drame. Alors, son institution est solide. Très solide.

En devenant une actionnaire de cette même institution de premier ordre, elle sera propriétaire et aura droit à des dividendes de plus de 4%… et un droit de vote à l’assemblée.

Évidemment, si la valeur des actions s’apprécie… son rendement s’en portera mieux. À titre d’exemple depuis le début de l’année l’action de la Banque TD s’est appréciée de plus de 60%… Ce n’est pas toujours comme ça, et il est illusoire de faire des projections basées sur 2009. Il y a parfois de fortes turbulences, mais c’est un fait, nos banques sont solides et il est définitivement plus payant d’en être actionnaire plutôt que simple déposant. À titre de comparaison, une fois que vous vous êtes assuré de la solidité et de la qualité d’un immeuble, aimez-vous mieux en être propriétaire ou locataire?

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-Bonjour! J’ai entendu dire qu’il est possible de faire du «daytrading» dans un CELI sans impôts. Est-ce vrai? Si vous croyez que oui, avez-vous obtenu des garanties du ministère du Revenu. J’ai très peur que si je fais, du bon day trading dans mon CELI autogéré, que le gouvernement vienne piger là-dedans. Qu’ils disent que le daytrading n’est pas toléré dans un CÉLI. Merci beaucoup de votre temps.

Cette zone grise a été maintes fois soulevées par des journalistes ou encore carrément par des firmes comptables. J’ai donc, fait les vérifications directement avec les fonctionnaires de l’Agence du Revenu du Canada, spécialistes dans les comptes d’épargne libre d’impôt. Après une dizaine de minutes d’attente, voilà Marie que me répond de son bel accent… acadien!?

-À partir de combien de transactions dans mon CÉLI, je serais étiqueté «daytrader» ou investisseur spéculatif?

-Comme tous les comptes enregistrés, comme il n’y a maintenant plus de limites de contenus étrangers dans les épargnes, nous de vérifions seulement le plafond de cotisations. Nous ne considérons pas le nombre de transactions. Si un épargnant ne dépasse pas sa limite de contribution annuelle dans son CÉLI, il n’a rien à craindre de notre part et nous n’intervenons jamais dans les opérations directes dans les comptes. C’est aux firmes de courtage ou de placement de fixer leurs propres limites ou exigences!

Donc ça me semble clair, mais certainement pas tout à fait aux yeux de Bob. Je n’en reste pas là et je téléphone à trois des plus respectables firmes de courtage directes : Disnat, RBC placements en direct et BMO Ligne d’action. La réponse est unanime: tout comme le REER aucun de ces courtiers en valeurs ne plafonne le nombre de transactions dans un CELI. J’ai insisté pour faire valoir que j’avais des craintes à ce sujet et je voulais transiger 30 ou 40 fois par semaines, la réponse reste la même: AUCUN PROBLÈME!

Chez Disnat, j’ai été plus précis en mentionnant que je déplacerais régulièrement de nombreuses positions avec des options et que je serais très actif avec mon compte CÉLI. Encore là, Disnat n’imposera aucune limite dans la disponibilité des produits. Avec BMO Ligne d’Actions, j’ai exigé du représentant aux services à la clientèle qu’il consulte un directeur. Après contre-vérification, on m’a précisé que s’il y a une mise en garde à faire pour les investisseurs hyperactifs, c’est au niveau des «pertes en capital». Elles sont irrécupérables si les transactions inhérentes concernent des titres détenus dans un compte d’épargne libre d’impôt. Soyez donc avisé!

A l’unisson, on m’a donc confirmé à l’ARC, chez Disnat, RBC et BMO que ce qui est toléré dans un REER l’est aussi dans un CÉLI. Alors Bob, tenez-vous prêt, dès janvier 2010 la mise initiale cumulative du CÉLI passe à 10 000$. Vous pourrez donc «trader» autant de fois que vous le voudrez!

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Une activité spectaculaire

… »Cette augmentation est attribuable en grande partie au lancement des CELI. Depuis le 1er janvier dernier, tous les adultes canadiens peuvent investir jusqu’à 5000$ par année dans le nouveau compte d’épargne libre d’impôt (CELI) qui leur permet de faire croître leurs épargnes à l’abri du fisc.

Plusieurs ont choisi d’ouvrir un CELI dans une firme de courtage direct, qui offre une large gamme de produits financiers, moyennant des frais de transaction réduits, aux investisseurs autonomes qui se débrouillent sans l’aide d’un courtier.

Chez BMO Ligne d’action, environ 35 000 clients ont ouvert un CELI, ce qui représente près de la moitié des ouvertures de compte depuis le début de l’année. La tendance ne se dément pas: encore en août, les CELI formaient environ 40% des ouvertures de compte.

«L’arrivée des comptes CELI a créé une activité spectaculaire, pour nous. Et ça ouvre la porte à une nouvelle clientèle», se réjouit M. Dussault. Il précise qu’environ 30% des investisseurs qui ont ouvert un CELI sont des nouveaux venus chez BMO Ligne d’action. »…

Voir le texte original

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Les grandes institutions financières ont toutes choisi de diriger leur mise en marché vers les CPG ou compte d’épargne. En offrant des taux fermés de 3 ou 4% (au mieux), elles remplissent ainsi leurs coffres, qui en avaient bien besoin. Beaucoup de gens confondent REER et CÉLI et croient à tort devoir souscrire avant le premier mars. En fait, rien ne presse et on devrait même prendre son temps pour bien choisir le produit financier approprié et non, celui que la banque veut nous faire acheter à coups de pubs TÉLÉ.

Mais, est-ce vraiment à l’avantage du client de souscrire un CÉLI dans un CPG fermé de 5 ans, dans le contexte actuel? Pas si sûr. La firme Criterion qui offre des fonds environnementaux juge même que dans le contexte actuel, les CPG cachent des risques véritables, sous-estimés du public. A ce sujet, Mark Noble de Advisor.ca démontre que les faibles valeurs boursières représentent certainement une occasion unique dans la vie des investisseurs. On doit donc y penser à deux fois avant d’écouter les « vendeurs » de produits financiers. Un calculateur de “coût de renonciation” est disponible sur le site internet de Criterion et ma foi, c’est un peu troublant. Et si avant de faire des placements, on se faisait un plan?

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ING direct prétend avoir ouvert “d’avance” 100 000 CELI par ses comptes intermédiaires. Ce n’est pas rien, pensez-y! Si ces comptes renferment pour la majorité, le plafond permit, on a déjà engrangé 500 millions, pour une seule institution.

Les offres se multiplient, AIC, BMO, Manuvie et Banque Manuvie permettent de remplir les formulaires de leurs CELI et acceptent même les dépôts postdatés au 2 janvier 2009. Parmi les promotions qui témoignent du phénomène, BMO fait tirer des comptes de 5000$… par année à VIE! Quant à RBC, sa campagne publicitaire web se remarque déjà à la grandeur du pays.

Bien qu’il soit possible d’ouvrir les comptes et d’accéder à tout le matériel d’information, Desjardins, ING direct et CIBC n’accepteront les dépôt qu’en janvier.

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