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Banque Ally: Cette banque virtuelle devrait offrir sous peu ses comptes aux investisseurs québécois. Pour l’instant son onglet destiné au CELI est assez pauvre en contenu et réfère à un minimum de produits à intérêts, soit: le CPG 12 mois, le CPG à taux élevé et le compte d’épargne. 1/5

BMO (Banque de Montréal): On trouve ici un site plus élaboré et plus complet. Contrairement à la majorité des sites bancaires ou de fonds communs, BMO s’est donnée la peine de refaire à sa manière le calculateur d’épargne proposé à l’origine par le ministère des finances. Le choix des produits est assez vaste. Les explications sont claires mais le contenu est assez limité. 2,5/5

Banque Nationale: Je suis forcé de constater que BN offre une section des plus pauvres. Ultra simple et dénuée. Quatre onglets de base nous renseigne sur la définition du régime, à qui il s’adresse, les comparaisons avec le REER et une interface pour contribuer en ligne. Curieusement BN considère que le CELI se limite à 2 options. Des CPG à taux pas vraiment concurrentiel ou l’achat à escompte de valeurs mobilières.  Il ne faudrait pas se surprendre si les épargnants se tournent vers les solutions de la compétition. 2/5

CIBC: L’utilisation d’un porte-parole pour une institution financière est une arme à deux tranchants. Patrick Labbé est un comédien qui fait parti du paysage québécois, surtout à cause de sa participation à la série « Les Boys ». Depuis environ 2 ans, il représente la CIBC dans ses publicités. Comédien proche du peuple et attachant dans ses rôles, il apparaît plutôt coincé et très sérieux dans le rôle de l’annonceur de la banque. Dans les clips consacrés au CELI, c’est le même Labbé qui explique le fonctionnement et les solutions offertes. Le résultat est correct et correspond à l’emploi d’un porte-parole publicitaire. La section a donc l’air d’une « grosse pub » bancaire! Point. Je remarque un excellent calculateur de CELI et la compétence du spécialiste Jaimie Golombek. Pourquoi ne pas maximiser la présence de cet expert et l’inclure dans les vidéos? 3/5

Desjardins: Ici, on prend soin de la section CELI et ça paraît! Une des rares institutions à avoir du contenu vidéo moderne et adapté parfaitement aux réalités du web! En un clin d’oeil, on sait dans quel produit Desjardins il est possible de souscrire à son compte d’épargne libre d’impôt. Contrairement à d’autres institutions, Desjardins ne tente pas de diriger les dépôts CELI uniquement vers les produits d’intérêts et c’est tout à son honneur! La comparaison CELI-REER est bien en évidence sur la première page et c’est souvent ce qui est le plus recherché par les investisseurs. 3,5/5

HSBC: Beau et bon site de référence. La HSBC a réalisé un bon coup avec son volet animé résumant les options. En consultant celui-ci, l’épargnant comprend tout de suite que le CELI peut s’ajuster à chacun de ses projets. HSBC se distingue de la concurrence en accordant un onglet aux bénéficiaires. Ils ont compris que les investisseurs naturels des CELI sont retraités et soucieux de la transmission de leur patrimoine. Afin de rendre le site encore plus ttrayant, l’intégration d’un calculateur CELI serait souhaitable. 3/5

ING-DIRECT: Notre grande banque virtuelle a été une des premières à croire aux principes du CELI. En fait selon la direction, ce régime était parfaitement en ligne avec sa mission d’offrir des produits et services financiers sans frais et sans complication.  La section CELI d’ING-Direct n’est pas très élaboré mais a le mérite de couvrir l’essentiel. ING a seulement 3 produits admissibles au CELI: son compte à haut rendement, ses CPG et ses nouveaux fonds « à viser » (StreetWise au Canada anglais). Ce sont des fonds communs équilibrés à faible coût basées sur des indices de marchés. Les rendements sont très moyens mais… ce n’est qu’un début. Je déplore l’absence d’une section liée à la planification. 2/5

Scotia: Banque Scotia s’est forcé quelque peu en créant une interface animé résumant le principe du CELI. Il est cocasse de constater de l’annonceur prononce C-E-L-I plutôt que CELI, tout court. Le message a somme toute un peu vieilli. On décrit ce « nouveau » véhicule d’épargne qui au moment d’écrire ces lignes… célébrera bientôt ses 3 ans! Le calculateur CELI est assez ingénieux et permet rapidement de visualiser l’impact de l’épargne sans imposition. Basé sur Flash, il ne pourra cependant pas être utilisé sur un iPhone ou un iPad. La Scotia a une offre de produits des plus complètes et peut bien servir votre épargne libre d’impôt. 2,5/5

RBC: La Banque Royale a fait un excellent travail de recherche pour enrichir régulièrement ses pages consacrées aux CELI. Compte tenu de son offre de produits des plus complètes et des ressources toujours pertinentes, je considère qu’elle a une des plus  intéressantes section CELI. La page « Le CELI vous convient-il » est un modèle de référence à conserver dans vos favoris. Je retiens aussi leur calculateur CELI-MATIQUE et la page l’ABC du CELI. 4/5

Banque TD: La TD a une section CELI des plus honnêtes. L’effort a souligner tient du fait qu’on relie la section CELI, à leur centre de planification de la retraite et les liens vers les sites du gouvernement du Canada. Il est vrai que depuis l’avènement du compte d’épargne libre d’impôt, on ne peut plus envisager la retraite de la même manière. Chez TD, on l’a bien saisit. CPG, fonds communs, compte à rendement élevé, valeurs mobilières et demandes en ligne… impossible de passer à côté. Ajoutons la nouvelle section pour les jeunes épargnants et TD  remporte la palme! 4,5/5

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Il est clair que ces publicités ont aidé les Canadiens à connaître l’existence des CELI mais, pas vraiment à les comprendre. 50% des Canadiens ont entendu parler quelques parts des CELI. Ce n’est pas là très concluant. Mais si plus de 80% des Canadiens choisissent des placements bancaires peu générateurs de revenu d’intérêt, c’est sûrement en raison du nom. Même si j’administre le site CELI.ca, je dois reconnaître que le terme « CELI » est mal choisi. L’appellation «Compte d’Épargne» dirige les épargnants vers une fausse piste. Je pense bien qu’un peu plus de planification stratégique du ministère des finances aurait permis de conclure que la meilleure appellation possible aurait pu être RELI, pour Régime d’Épargne Libre d’Impôt.

Avec RELI, il n’y a plus de méprise possible. Comme dans les cas des REEE et REER, le terme RELI n’aurait fait référence à aucun produit spécifique et aurait permis encore plus d’efficacité de portée de cette campagne onéreuse. Pas de doute, ce fut des millions empochés facilement et rapidement par les agences publicitaires Palm et Havas.

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RBC Actions en direct, Scotia iTrade, Questrade, BMO, Disnat, TD Waterhouse…etc?

Charles Martineau, un étudiant à la maîtrise en finance internationale des HEC de Montréal a analysé scrupuleusement 9 institutions de courtage à escompte offrant des comptes d’épargne libre d’impôt. Le site Investisseurautonome.info a publié son travail d’analyse. Sans nommer une grande championne, on retiendra que Questrade offre les tarifs les plus bas. En raison de son grand nombre de succursales, TD Waterhouse a un avantage dans le service au détail.

Charles Martineau a aussi observé que les conditions sont meilleures si vous détenez plus d’actifs au sein d’une même firme. Le nombre de transactions que vous comptez effectuer peut aussi servir à mieux cerner votre choix. Enfin, notons que le français n’est pas la priorité de Qtrade Investor et Questrade.

Pour bien visualiser le travail de Charles Martineau, ses tableaux complets nous en apprennent énormément sur les différences de conditions entre les firmes.

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On ne va pas s’arrêter là! J’aimerais bien améliorer le contenu et ajouter des rubriques et même des collaborateurs. Pour 2010, je vous offrirais régulièrement des chroniques vidéo, comme celle que vous retrouvez dans la page d’accueil en haut à droite dans la section CELI.tv.

Je vous proposerais bientôt un article de fond sur les sections traitant des comptes d’épargne libre d’impôt dans les sites web des institutions financières. J’ai déjà compilé et analysé des dizaines de sections CELI et je peux vous affirmer que la qualité varie énormément. De grandes banques ont des pages d’une pauvreté navrante et de plus modestes ont fait un travail remarquable. Qui remportera la palme de la section CELI la plus complète?

Aussi, à venir en 2010 une section VIP. Ce volet comportera plusieurs exclusivités, dont des dossiers en préparation, des études de cas et des perspectives financières préparées par des experts. Pour accéder à cette section vous devrez simplement avoir lu le guide: « Comment tirer profit du CÉLI» à paraître sous peu aux Éditions Transcontinental. Dans ce bouquin, nous vous fournirons le code d’accès de cette section «Privilège». Enfin, je suis très curieux de lire vos suggestions et commentaires qui me permettraient d’améliorer et rehausser la qualité de CELI.ca.

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Cloutier écrit: Pour tout savoir sur le nouveau compte d’épargne libre d’impôt, lisez le blogue de Fabien Major. L’auteur explore sur celi.ca toutes les modalités de ce nouveau régime d’épargne enregistré dont nous commençons à peine à découvrir le potentiel. Une visite régulière sur le site vous permettra de savoir ce qu’il faut placer dans votre CELI, compte tenu des conditions du marché et de votre profil d’investisseur.

J’vous jure, je n’ai rien payé! Merci JF

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