A ce sujet,  ils proposent d’hausser les plafonds de cotisation aux comptes d’épargne libre d’impôt et des REER. De repousser la date de conversion obligatoire des REER en FERR, pour différer plus loin dans le temps l’imposition des fonds de retraite.

Kevin Dancey, FCA, président-directeur général de l’ICCA estime que: « La récession s’est gravement répercutée sur les rentes et l’épargne-retraite de nombreux Canadiens. Cela dit, même si la conjoncture économique a une incidence sur le revenu de retraite, les décisions que prennent les particuliers comptent aussi. Il est important de déterminer si certains segments de la population épargnent suffisamment pour leur retraite. Si ce n’est pas le cas, il faudra vraisemblablement faire davantage de recherches au sujet des comportements et des mécanismes d’encouragement pour savoir pourquoi il en est ainsi. »

Là où ce document touche la cible, c’est en parlant de l’éducation financière des canadiens. Les attitudes et les connaissances en matière de finances varient grandement parmi les différents segments de la population. Le mémoire de l’ICCA rappelle qu’il est indispensable de faire en sorte que tous les Canadiens disposent des connaissances et des compétences financières ainsi que de la confiance en soi nécessaires pour prendre les meilleures décisions qui soient lorsqu’ils planifient leur retraite. L’ICCA appuie d’ailleurs les efforts que déploie le Groupe de travail sur la littératie financière, qui a été mis sur pied par le gouvernement fédéral.

Et vous, si on haussait le plafond du CELI, jusqu’où faudrait aller? 6000, 7500, 10 000$ par année? Devrait-on aussi permettre aux PME d’ouvrir de CÉLI, comme c’est possible en France?

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« … Je crois qu’il y a assez de mesures d’incitation fiscales. Nous parlions des gouvernements qui enregistrent des déficits. Il faut qu’ils pensent à leurs dépenses, mais aussi à leurs revenus. Les cotisations au REER sont déductibles d’impôt. Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est une autre initiative intéressante. Les gens ne devraient pas chercher à atteindre 70 % de leur revenu de travail une fois à la retraite, mais plutôt viser 50 %. Les personnes moins fortunées disposent quant à elles de programmes sociaux qui les couvrent adéquatement. C’est plutôt la classe moyenne qui devrait épargner un peu plus. Mais il faut aussi faire des choix : on peut décider de prendre plus de vacances quand on est jeune et se dire qu’à 70 ans on réduira sa consommation… »

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On estime qu’un million de travailleurs québécois ne cotisent pas du tout à un régime de retraite. De ce nombre cinq cents milles gagneraient un salaire entre 20 000 et 50 000 dollars. Ils œuvrent pour la plupart pour une des 73 000 petites et moyennes sociétés de la province.

Dans le but avoué d’enlever un peu de pression sur la RRQ qui a été sérieusement amochée par les déboires de la Caisse de dépôt et placement du Québec, le ministre Sam Hammad a lancé l’idée de crée un nouveau régime d’épargne s’alliant au CÉLI.

«Le régime proposé s’inscrit dans le plan de lutte contre la pauvreté, notamment parce qu’un incitatif financier pourrait être envisagé par les personnes à faible et à moyen revenu, bâti sur un modèle similaire à la «prime au travail », dans le but de les aider à payer leur cotisation au régime volontaire», précise le document d’études du ministre.

Un CÉLI ultra compétitif!

Concrètement, le ministre Hammad table sur un régime très attrayant où un travailleur qui n’a pas de régime de retraite complémentaire pourra verser à la Régie des rentes une cotisation additionnelle de son choix, et ce dans un Compte d’épargne libre d’impôt (CÉLI).

Les sommes recueillies par la Régie de rentes pourraient être gérées par une institution financière ou la Caisse de dépôt et placement du Québec après une offre incitative de rendement garanti de plus de 5 %, selon certaines sources. Les épargnes viendraient donc s’additionner aux droits de la RRQ, une fois l’âge de la retraite atteint. Ce serait ni plus ni moins un REER public.

Dans l’immédiat c’est fort louable et très attrayant, mais… pas pour demain. Le gouvernement prévoit faire des consultations publiques et entamer des échanges avec Ottawa. Il est clair que tout l’aspect fiscal d’un tel régime devra avoir reçu la bénédiction du fédéral.

Le ministre de l’emploi et de la solidarité sociale mentionne tout de même qu’un bon bout de chemin est fait. «Ça fait un an et demi que je réfléchis à cela. M. Charest est très sensible à la situation et on se dit qu’il faut faire quelque chose pour ce million de personnes» [qui n’ont pas de régime de retraite].

La mission est noble, mais attendons-nous à une forte résistance des banques. Imaginez un CELI gouvernemental qui «Garantit » du 5%. Ça fera des milliers de clients en moins pour nos banques affamées! Le taux maximum qu’on trouve pour un certificat de placement garanti fermé de 5 ans offert par les grandes banques à charte est de 2,1%.

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